2019年03月15日
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第09版:财富

你的保险买对了吗?

  现代社会,保险已经进入千家万户,成为现代生活中的必须品。但保险的经营主体是保险公司,不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较,更不要仅把它作为银行存款的替代品。你的保险买对了吗?大家可以对照一下原中国保监会发布的《关于合理购买人身保险产品的公告》,对于投保人来说,购买时要从以下三个方面去考量。

  保险需求是否清晰?保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。其中家庭经济责任指的是在投保人发生不幸的时候,为了使其家庭成员生活不受太大影响所需要的金额,例如家庭日常开支、贷款余额、父母赡养费用等。紧急预备金,主要是针对疾病和意外,包括住院费用、意外事故、重大疾病等。

  人生的不同阶段,需要应对的风险不同,保险需求也有所不同。通常来说:年轻时候偏重家庭经济责任,如身故和伤残的保障,被保险人一旦发生风险,相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持。

  中年时候偏重子女教育储备和养老储备,同时对于健康保障的需求也逐步增加。老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等。

  保险消费者可以根据自身的家庭情况和所处的人生阶段,选购合适的产品。建议在分析自身保险需求时,首先考虑保障,再根据经济条件安排储蓄和投资理财规划。

  保险产品是否适合?通常来说,家庭经济责任和紧急预备金可以通过购买保障型产品来转移突发风险带来的经济损失,典型的保障型产品包括意外险、健康险和定期寿险等。

  子女教育和养老规划可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备,比如分红两全保险和年金等产品有确定的利益保证,且长期来看回报稳定,都是较为合适的选择。

  保额配置是否足额?保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额,通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10-20倍;重大疾病险保险金额设定为5-10倍。长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。 (前海人寿)

2019-03-15 1 1 汕头日报 c11514.htm 1 你的保险买对了吗? /enpproperty-->